摘要：随着我国城市化建设的加快，农民收入水平逐渐提高，农民理财意识开始显现。近年来农村金融市场发生了巨大变化，邮政储蓄银行、村镇银行等金融主体的出现使农村信用社的个人优质客户流失速度加快，原因就是农信社的个人理财业务不能充分满足客户的金融需求。文章从农信社发展个人理财业务的必要性、优势、困难等方面进行分析，并提出了农信社发展个人理财业务的对策与建议。
 
    关键词：农信社；个人理财
 
    一、引言
 
    依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，分为理财顾问服务和综合理财服务。简单来讲，个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，以期达到个人收益最大化的活动。国内个人理财业务从20世纪90年代开始发展，2003年以来进入快速发展时期，但总体处于提供理财顾问服务阶段，主要表现为理财产品方案设计和产品咨询。对于农信社而言，个人业务主要集中在储蓄和贷款上，除北京、上海、深圳等已成功转型为农村商业银行的地区和成都、广东等极个别信用社推出有少数理财产品外，大部分省市的信用社还没有真正意义上的个人理财业务。
 
    二、农村信用社发展个人理财业务的必要性
 
    （一）应对激烈竞争，稳定农村市场的需要
 
    近年来农村金融市场竞争非常激烈，农信社一统天下的局面已经消失，邮政储蓄银行的成立，村镇银行、资金互助组的出现，地方性商业银行和其他商业银行网点向城郊及农村地区的延伸，农村信用社的优质客户大量流失。在存款业务方面，邮政储蓄银行可以做农信社的所有业务，而农信社却没有邮政储蓄银行那样统一的全国性系统，虽有农信银系统的支持但仍有一些省份未彻底加入。邮政储蓄银行虽然成立时间短，但在个人理财业务方面发展迅速，理财产品丰富，服务手段先进，有网上银行等便利的工具。其他商业银行则是带着相对成熟的经营理念、科学的管理手段、先进的系统平台进入农村市场的，在软硬件方面都有较为明显的优势。在此形势下，农信社只有不断提高服务手段、进行业务创新、满足客户需求开展个人理财业务，才能保留住已有的优质客户群，以此巩固农村市场份额。
 
    （二）满足客户需求，增加农民收入的需要
 
    近年来中央对“三农”问题高度重视，中央1号文件已经连续7年锁定“三农”，农民收入持续增长，储蓄率不断增加，在许多地方，非农业户口转农业户口悄然开始“流行”。随着新型农村合作医疗和新型农村社会养老保险的推广，许多农民已摆脱了原来那种单纯储蓄的理念，他们开始寻求资产保值增值的渠道，以求收益的最大化。他们已经懂得了将鸡蛋吃掉是消费，将鸡蛋存入冰箱叫储蓄，将鸡蛋变成母鸡才叫投资，农村理财市场正在形成。有调查表明：30％的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。现实中，许多客户对农信社不能提供更多理财业务已