所谓中间业务就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接形成债权债务的业务。在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。近几十年来，西方发达国家商业银行都非常重视中间业务的开展。同样，中间业务的开展对于我国商业银行的生存与发展也具有现实意义。

 

　　一、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因分析

 

　　改革开放初期，我国商业银行经营的中间业务主要是传统汇兑结算，20世纪80年代中后期逐步发展了票据承兑、代理发行、信用卡等业务。近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要意义，积极拓展业务领域，中间业务的品种、规模和收入方面都有了一定发展。2004年我国四家国有商业银行中间业务收入为389亿元，而1995年仅为69亿元，年均增长 25.6%。但总体上看，国内商业银行所开展的中间业务面不广，收益比例低，中间业务的功能远未发挥出来。无论从市场发展的需要，还是从银行自身发展的能力上看，我国商业银行中间业务的发展还存在诸多问题。

 

　　一是中间业务技术含量低。在商业银行已开展的一系列中间业务中，可分为高附加值和低附加值两类产品。类似于代收水电费、代发养老金等代理业务属于劳务型品种，银行投入较大，获得的收益却不多。相比之下，那些与资本市场联系紧密的业务，则往往具有较高的技术含量和附加值，如基金托管、个人理财等新兴业务，代表了未来的发展方向，而这些方面，正是我国商业银行中间业务的薄弱环节。我国商业银行开办的中间业务主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务，智能型、科技型、高附加值的信息咨询、投资理财、金融期货、代保管等中间业务较少。

 

　　二是中间业务规模小。2002-2004年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重从3.8%提高到8%，中间业务占比仍然偏低。2004年，四大国有商业银行中，只有中国银行的中间业务收入占经营收入的比重达到14%，其他三家银行均在10%以下。而西方国家的商业银行中间业务收入占营业收入的比重已超过30%。据有关统计，2002年美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4%，日本银行由24%上升到39.9%。目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模