相互保险：我国医疗责任保险的发展取向
——美国医疗责任相互保险公司的启示
【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(alternative risk tansfer，art)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不
愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的
法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。
【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险
【中图分类号】d922．16
【文献标识码】b
【文章编号】1007—9297(2006)01—0030—03
mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for
health inspection supervision,ningbo，china
【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—
vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance
companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in
china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—
pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering．
【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance
医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有
某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。@民
事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进
一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务
提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行
为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避
救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做
法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责
任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日
益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公
司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司
则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提
高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打
消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商
业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任
保险在我国至今仍难成气候。㈦因此，我们应该为医
疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们
的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。
一
、美国医疗责任相互保险公司速写
相互保险(mutual insurance)是对同类性质的风险
具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基
金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方
式。
2o世纪7o年代，美国医疗过失索赔案件的数量
和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然
紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买
不起保险”insurance unaffordability)或“买