时下，农行股份制公司业已挂牌，深入学习实践科学发展观的活动正如火如荼地在开展，如何践行科学发展观，推动股改工作进程，促进业务又好又快地发展，是摆在我们面前最现实的课题。本文拟结合某二级分行的实践，就这一课题作些探讨。
    践行科学发展观面临的主要问题
    一、定位认识摇摆，营销组合相对欠缺。虽然农行股份制公司已经挂牌，“面向三农”的市场定位已经明朗，但基层行在实践中仍然存在着不知所措、城乡摇摆不定的问题，导致新的优势没有打造出来，原有的优势也没有得到发挥。在市场营销上，与客户的沟通多局限于促销，目的只是为了被动地完成指令性计划，沟通链条短而窄，基本上只为企业提供结算和信贷服务，缺乏组合型流资管理、现金管理、投资理财型服务，相对于它行严重滞后，导致在业务发展中感到优质客户开发和维持困难，市场拓展效果不尽人意。
    二、客户少门槛高，贷款投入严重不足。基层行虽然对大中型客户偏爱，但由于县市区域经济发展整体上相对滞后，大中型客户资源稀缺，能够落户农行的太少，再加上银行信贷限制性条款多、准入门槛偏高，一些优良的小企业很难得到贷款。基层行在开发新资源上既“抱不到西瓜”，又“捡不到芝麻”，优良客户要么缺失，要么就被信贷门槛排斥在外，有效信贷投入严重不足，导致在地方经济快速发展、存款大幅增长的过程中，贷款增加较少甚至负增长。据统计，2008年，该行存款总额达131.1亿元，净增额达29.4亿元，而贷款总额仅为30.4亿元，净增额仅为1068万元。
    三、新业务发展缓慢，支撑作用十分乏力。一方面基层业务经营的主体仍局限在传统的存款、贷款、结算业务领域，一些包括银行卡、电子银行、代理保险等在内的中间业务发展相对不足，其所带来的非利息收入比重低下，仅占财务收入的6.1%，比上年还下降2个百分点。另一方面由于过去长期以服务国有、集体企业为主而形成的重法人客户业务、轻个人零售业务的经营定势还没有转变，业务增长和收入增长主要仍依赖于法人客户业务，法人客户贷款高达24亿元，占各项贷